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보험 저축 계좌
보험 저축 계좌

의료저축구좌는 미래의 의료비 지출을 대비하기 위해 개설하는 별도의 자금관리구좌라 하겠다. 은행의 저축구좌나 뮤추얼 펀드의 구좌처럼 의료비와 연관된 지출을 예상하고 자금을 축적하였다가 필요한 때에 찾아 쓰며 남은 자금은 매년 이월되어 최종적으로 은퇴할 때에 찾아서 노후생활자금으로 쓸 수 있도록 하기 위해 연방정부가 국민들의 요청을 받아 들여서 창설한 제도이다.

즉 의료관련비(의사진료비, 검사비, 병원비, 치과진료비, 안경.렌즈, 침 및 한방치료비등 대부분이 해당되지만 시행규정에 아주 구체적으로 나열되어 있다)로만 지출할 목적으로 별도구좌를 가지고 적립하면서 필요하면 꺼내 쓰고 남는 것은 이월시켰다가 은퇴시 찾아서 가지게 된다.

주로 회사가 종업원 복지의 일환으로 도입하는 HSA는 기본적으로 직장연금보호법(ERISA)의 적용을 받으며 401(k)의 또 다른 형태라 할 수 있다.

HSA에는 많은 세금우대혜택이 주어지는데 다음과 같은 것들이 대표적이다.

1. HSA구좌에 불입하는 자금은 연방소득세를 면제 받는다. 만약 $5650(2007년도 가족불입금 한도액)을 불입한 사람의 적용세율이 28%라면 그해의 세금절약금액은 $1582이 된다. 20년을 계속한다면 총세금절약액은 $31,640이 된다.
2. HSA구좌에 적립되어 있는 자금은 찾을때 까지 세금이 유예된다. 이는 곧 단리가 아닌 복리로 자금이 증가되는 효과를 준다. 만약 $100,000을 20년동안 복리이자 12%로 둔다면 $964,630인데 단리이자인 경우는 $340,000이 된다. HSA구좌에 연$5650을 12개월로 나눈 $470을 매달 불입하여 12%이자로 20년이 지난다면 $469,600이 되어 있을 것이다.
이 자금은 은퇴시 찾아서 노후생활자금으로 유용히 쓸 수 있을 것이다.
3 .적립금을 찾아서 지정된 의료비(Qualified Medical Expenses)로 지출할 경우에는 아무런 벌금 혹은 세금도 없다.

HAS를 가지려면 성인으로서 HSA Qualified High Deductible Health Plan을 가지고 있으며, 또한 Medicare등 정부의료를랜을 가지고 있지 않아야 하며 다른 사람의 세금보고밑으로 들어가 있지 않아야 구좌 개설이 가능하다. 구체적인 방법.절차등의 내용은 의료보험전문가를 찾아서 상담해야 된다.
현재는 개인.가족이 가입할 수 있는 것은 별로 없고 직장에서 단체로 가입하는 플랜들이 많이 소개되고 있다.

요컨대 우리가 흔히 생각하는 의사진찰비 병원비 수술비등의 의료비뿐만 아니라 아주 포괄적인 의료,건강관련지출이 커버되는 HSA는 잘만 활용하면 많은 이득을 줄 수 있는 좋은제도라서 적극 권장하고 싶다.
하지만 이 제도를 시행한다고 해서 똑 같은 보험혜택에 줄어든 보험료를 내는 것 은 아니다. 즉 예로 월 $1,000을 보험료로 내고 있었다면 $650은 보험료로 지출되며 나머지 $350을 별도로(관리에 비용 및 노력이 들어가야 한다) HSA를 인정 받은 구좌 에 적립하는 것이다.

유의점을 든다면 불입금한도액준수, 구좌현황파악, 인출시 서면으로 요청하는 클레임등 구좌관리에 별도 신경을 써야 한다. 이점 때문에 아직 큰 인기가 없다.
그리고 지정된 의료비 이외의 목적으로 은퇴전에 인출시에는 수익금에 대한 세금뿐만아니라 10%벌금을 각오해야 한다(Traditional IRA참고).

참고는 재무성 웹사이트 www.treas.gov를 하면 된다
 
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