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분 류 크레딧
 
Debit Or Credit

식료품점에서 장을 볼 때 또는 주유소에서 기름을 넣을 때 우리는 종종 Debit card를 사용한다. 하지만 그때마다 물어 보는 질문이 “debit or credit”이다. debit카드를 사용하는데 왜 그러한 질문을 물어보는가 의아해할 수도 있지만 그 선택의 결과는 분명히 다르다



간단히 말해 그 둘 중의 선택은 구매에 있어 프로세싱이 어떻게 진행되는지 그 프로세싱에 대한 비용을 누가 지불하는지 그리고 프로세싱이 얼마나 빨리 진행되는지 등을 결정할 수 있다. 이러한 차이는 거래가 온라인으로 되는지 오프라인으로 되는 지에서 기인된다.


debit으로 선택을 해서 핀 넘버를 누르게 되면 거래는 온라인으로 진행되는 것이다. 그렇게 되면 거래는 온라인상으로 직접적으로 이루어져 본인의 계좌에서 직접적으로 돈이 빠져 나가게 된다.
반대로 “credit”을 눌러 영수증에 사인을 하게 되면 오프라인으로 거래가 이루어지게 되며 신용카드를 사용할 때처럼 같은 프로세스를 거치게 된다. 비록 debit카드를 사용했지만 visa나 master의 라인을 이용하게 되는 것이며 신용 카드에서 사용했던 네트워크시스템을 똑같이 사용하게 되는 것이다.



debit카드를 사용할 때 소비자가 “debit”을 선택했을 때 일어날 수 있는 몇 가지 불이익은 다음과 같다. 첫째, debit을 선택했을 때 수수료를 지불한다는 것이다. 거래를 할 때마다 25센트에서 2 달러의 수수료가 들어 갈수 있고 두번째 단점은 debit을 통해 거래를 했을 때 직접 본인의 계좌에서 빠져나가지만 거래승인이 나는데 이틀 정도가 소요될 수 있어 credit을 선택했을 때보다 처리시간이 더 걸릴 수 있다.



또한 debit을 선택했을 때 잔고가 부족 할 경우 거래가 처리가 되지 않고 “block off”가 될 수 있고 처리된다 했더라도 막대한 “overdraft charge”가 발생할 수 있다. 더구나 debit을 선택하면 pin number를 직접 삽입하게 되어 있는데 도난의 위험에 더 쉽게 노출 될 수 있으며 overdraft protection 보험이 없으면 잔고의 모든 돈을 잃을 수도 있다.



소비자가 credit을 선택해 오프라인 프로세싱을 이용할 때 누군가가 거래의 2%정도의 거래비용을 지불해야 하는데 이 비용을 retailer가 지불하게 되어 있다. 하지만 소비자가 debit을 선택해 온라인 프로세싱을 사용하게 되면 10 센트정도의 거래비용이 들어 가게 된다.



그러면 카드사는 어떤 거래방법을 선호하겠는가? 당연히 거래의 2%를 챙기는 오프라인 프로세싱을 선호할 것이면 소비자로 하여금 오프라인사용을 도모하면 그만큼 카드사가 갖게 되는 이익은 많아 지는 것이다.



때문에 소비자가 “debit”을 선택했을 때 그만큼 불이익을 안겨 주는 것이다. 따라서 은행이나 카드사는 이익을 극대화 시키기 위해 “credit”을 사용하는 사람들에게는 자신들이 챙겼던 이익을 조금씩 나누어 주고 “debit”을 선택한 사람들에겐 반대로 불이익을 안겨 주는 것이다. 그래서 배짱이 두둑한 소매점은 “debit”을 선택한 소비자에게 1달러에서 2달러정도의 수수료를 부과하는 것이다.  



모두가 debit카드를 사용할 때 “credit”을 선택하면 당연 아이템의 단가는 올라 갈 테지만 그렇다고 나머지는 모두 “credit”을 선택해 이익을 창출하는데 본인만 “debit”을 선택해 불이익을 당할 필요가 없다.


 
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