▶신용점수 깍아먹는 기록  

크레딧 스코어에 관련해서 많이 받는 질문중에 하나가 세틀먼트하면 점수가 얼마나 떨어지냐? 30일연체하면 점수가 얼마나 떨어지냐? 등이다.

그간 많이 대답했던 것이 “경우에 따라 다릅니다” 또는 “그 정확한 점수는 FICO만이 알고 있습니다” 였다.

하지만 최근 FICO가 오랜 침묵을 깨고 특정 기록이 얼마나 점수를 떨어지게 하느냐를 밝혔다.

물론 같은 나쁜 기록이라도,-똑같은 30일 연체일지라도, 본인이 가지고 있는 신용이력이나 기록등에 따라 다를 수 있지만 FICO에서 떨어질수 있는 점수의 폭을 명시하고 있다.

▶점수가 680 점일때와 780점일때 적용되는 점수의 폭을 살펴보자.

	680점 일때	780점 일때
한도액에 꽉차있을 때	10 ~ 30 점 감점	25 ~ 45 점 감점
30일 연체	60 ~ 80 점 감점	90 ~ 110 점 감점
세틀먼트	45 ~ 65 점 감점	105 ~ 160 점 감점
주택차압	85 ~ 105 점 감점	140 ~ 160 점 감점
파산	130 ~ 150 점 감점	220 ~ 240 점 감점

물론 FICO에서 밝힌 점수의 폭은 개인마다 다른 신용이력, (즉 크레딧을 쌓은 시간, 어카운트의 종류, 어카운트의 갯수등)을 모두 설명할 순 없을 것이지만 적어도 각자의 액션에 미치는 영향을 어느정도 파악할 수 있다. 위에서 확연히 ì•Œ 수 있는 점은 신용점수가 높은 사람이 똑같은 기록이 발생됐을때 내려가는 폭이 크다는 것이다.  

한도액에 밸런스가 꽉 차 있을 때

밸런스가 꽉 차 있다는 것은 부채가 많다는 것을 의미하며 신용점수를 깍아먹는 이유중에 하나이다.

또 한가지 알아두어야 할 점은 신용카드 빌을 발급할 당시에 밸런스가 꽉차있다면 그 내용이 신용보고서에 등록이 되게 된다. 즉, 듀 데잇 이전에 돈을 모두 갚았다 할지라도 빌을 발급할 당시 밸런스가 차 있다면 점수가 깎이게 된다는 것을 의미한다.

연체기록

듀데잇에서 며칠 늦게 납부한 경우는 신용점수에 영향을 끼치지 않는다. –물론 이자가 올라가거나 연체료가 부과된다.

보다 문제가 발생될 경우는 듀데잇이 30일 이상경과한 경우에 생기게 됩니다. 이렇게 될 경우 80에서 110점까지 떨어질 수 있다.  이런 문제는 잘못될 습관이나 자칫 크레딧카드빌을 간과해서 생길 수도 있는데 그런 실수 치고는 상당히 수업료가 비싼 레슨인 편이다.   

계좌가 많을 경우 이런 일이 종종 발생되는데 카드사에 전화를 í•´ì„œ 은행계좌에서 자동으로 미니멈 페이먼트가 빠져나가게 설정해 ì—°ì²´ê°€ 발생되는 것을 어느정도 방지 í•  수 있다. 

세틀먼트 기록

많은 사람들이 세틀먼트하면 돈을 깍는 다는 것만 기억하지만 그 보다 더 중요한 것은 그때문에 발생하는 불이익이다. 신용점수면에서 세틀먼트는 자체만으로도 심각한 영향을 끼친다.

더구나 세틀먼트는 극심한 연체이후에 진행되기 때문에 연체때문에 발생된 점수까지 생각하게된다면 그 영향은 더 커진다.

주택 차압 기록

주택차압이 가지고 있는 의미는 신용점수에서 크게 작용한다. 신용점수가 780일 경우 180점이 떨어지는 것 이외에 미래의 모기지를 할때 큰 지장을 초래하게 된다. 시간이 지나면 신용점수는 천천히 반등하겠지만 신용리포트에 “foreclosure”기록이 퍼블렉 리코드로 7년동안 남아 있을 때까지 모기지받기는 쉽지 않게된다.

주택차압이 끼치는 영향이 크기때문에 그 영향을 최소화하기위해 숏세일을 하는 방법이 있을 수 있다. 이런경우 기록은 “settlement”로 올라갈 수 있어 상당부분 신용점수의 훼손이 있겠으나 신용점수를 복구하는데 차압보다는 수월할 수 있다.

파산기록

파산기록은 신용점수를 최악으로 만드는 가장 나쁜기록이다. 파산은 부채를 일부만 갚거나 모두를 갚지 않는 방법이다. 채권자가 좋아할리 없다. 이기록이 신용보고서에 나타나게 되면 현재 어떤 점수를 가지고 있던간에 500대 중반을 넘기기 힘들다. 거기다 퍼블릭 리코드로 챕터 13인 7년, 챕터 7은 10년동안 신용보고서에 올라가게 되 이 기간동안 융자를 다시하거나하는 신용활동이 힘들게 된다.

이렇듯 파산은 심각한 피해를 가져다주기때문에 부채를 갚기 힘들상황에 파산을 생각하기도 하는데 ê·¸ 전에 부채를 관리할 수 있는 방법이 있다면 크레딧 카운셀링을 통해 파산을 ë²—ì–´ë‚  수 있는 방법을 모색해보는 것이 좋다.   

실수로 발생되었건 재정상황이 악화되어 발생되었건 발생되는 위의 기록들은 신용점수에 나쁜영향을 주게 되는데 차후의 노력에 따라 신용점수가 복구가 될 수 있다는 것을 명심해야 한다.

카드가 꽉 차있을때 밸런스를 줄이게 된다면 복구가 될 수 있다. – 단 high credit이라 하여 한도액에 꽉찼을때가 명시될 수는 있다.

30일연체일 경우 1년에서 2년정도안에 신용이 복구될 수 있다. 30일 연체후에 페이먼트가 오랜동안 잘 들어갈 경우 기록 삭제요청을 하게될때 채권자가 그 기록을 삭제해주는 경우도 있다.

세틀먼트의 경우 상당부분 영향이 있지만 주택차압이나 파산보다는 복구할 여지가 있다. 기존에 신용기록이 있다면 늦지않도록 조심을 하고 밸런스를 줄이는 것이 급선무이다.

주택차압과 파산을 했더래도 기록이 삭제될 기간 (7~10)ë…„ 동안 기다리지 말고 계속해서 신용을 만들수 있는 기회를 엿봐야 한다. 디파짓을 하고 크레딧을 쓰는 Secured Card나 상대적으로 만들기가 쉬운 백화점, 주유카드를 어플라이해서 크레딧을 키워갈 수 있는 기회를 마련해야 한다.