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부채의 양 파악하기
부채의 양 파악하기 i.Current Ratio
Current ratio는 클라이언트가 채무에 들어가는 유동자산의 금액을 계산하는 것이다. Current ratio를 알아 내기 위해서 카운셀러는 유동자산의 총액을 알아야 한다. *유동자산: CD나 뮤추얼 펀드나 주식 저축계좌와 같은 자산 중에 현금으로 쉽게 변환 할 수 있는 것이다. 다음단계는 월 부채 페이먼트의 연 총액을 계산해서 클라이언트의 현재 채무의 총액을 내는 것이다. 그렇게 하기 위해서 클라이언트의 월 모기지 페이먼트와 자동차 융자, 학자금 융자, 그리고 크레딧 카드의 미니멈 페이먼트를 더한다. 그리고 12를 곱한다. 그리고 현재 채무액으로 유동자산을 나눈다. 이상적인 결과는 1이나 그 이상이 나와야 한다. 이렇게 되면 클라이언트는 비상시를 대비할 수 있는 충분한 자금이 있다는 뜻이 된다. 만약에 1 보다 작으면 debt load를 줄이거나 유동자산을 늘리라 조언 할 수 있다.
ii. Debt Ratio 총 채무 / 총 자산 ( 이상적인 결과는 1보다 작아야 한다. )
Debt ratio는 부채관리를 할 때 사용될 수 있는 또 하나의 방법이다. 이것을 총 자산에 관한 부채의 양을 측정하는 것이다. 모든 부채의 밸런스를 합한 후 자신이 가기고 있는 총 자산의 가치를 책정한 후 나누게 된다. iii. Debt To Income ration DTI라고도 하며front-end와 back-end가 있다. Front-end는 총 월 소득에서 월 모기지 페이먼트가 차지하는 비율이며 back-end는 총 월 소득에서 총 월 페이먼트가 차지하는 비율이다. Front-end는 28% 이하가 되어야 하며 Back-end는 36%가 되어야 한다. 즉, 모든 부채를 합한 액수에서 총 소득액을 나누어 계산 하는데 36% 이하가 되어야 이상적이다 할 수 있다.
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